照顧居住在養護設施中的失智母親的 59 歲 A 先生所面臨的艱難現實，是許多中年層都能共鳴的故事。當急需 1,500 萬圓支付醫藥費與養護費用時，他嘗試從母親帳戶提領 2 億 5,000 萬圓的定期存款，卻在銀行櫃台被擋下。這是因為金融機構擔心未來可能發生繼承紛爭等法律問題，因而限制家屬提領。由於未依照銀行員工建議提前設定信託，A 先生不得不向法院聲請成年監護開始，為此需耗費數個月時間才能動用資金。這種無法應對緊急資金需求的結構，給失智家屬帶來了巨大的不安全感。

74 歲的 B 先生被診斷出輕度認知障礙，雖然日常生活的影響尚不嚴重，但已能感受到記憶力與專注力下降，因而對失智惡化感到焦慮。近期針對失智老人的聲波詐欺犯罪急劇增加，使他對財產管理充滿擔憂；交給子女感到負擔，自己管理又感到不安。隨著高齡化加速，失智患者的資產規模已突破去年的 172 兆圓，預計到 2050 年將增至 488 兆圓。隨著經濟規模擴大，老年層資產增加，導致管理疏失與金融詐騙風險也同步擴大。

由於失智導致的判斷力下降，實際上已無法動用的龐大資產該如何保護成為核心問題。在決策能力下降之前，事先釐清如何運用現有資產、何時使用以及將權力委託給何人，是最有效的做法。雖然失智發病後仍可應對，但若需經過法律程序，耗時數個月，難以妥善處理緊急狀況。在此背景下，政府與國民年金公團自本月起啟動失智安心財產管理服務試辦專案，規劃由公共機構管理失智或輕度認知障礙老人的財產，並依據預定的現金流支付醫療費與生活費。

該服務的核心不在於單純保管，而是設計為每月自動分配所需費用，使資產實質上用於生活。對於未預期的高額提領或合約變更，將送交審議程序，以預先阻斷詐欺或經濟虐待。服務對象不僅涵蓋失智患者，也包括因輕度認知障礙而難以管理財產的長者；對於失智患者，必須選任監護人。若無適當的代理人，政府將協助連結公共監護人。財產範圍可受理最高 10 億圓的現金資產，並採取比民間信託更廉價的成本結構以保護中產階級：基礎年金受領者可免費，其餘費用約為每年 0.5%。

若資產規模超過 10 億圓，或希望連不動產一併管理，則應考慮民間金融產品「失智信託」。銀行與保險公司提供遺囑替代信託、失智安心信託、保險金請求權信託等多樣化商品，以自動化死亡後財產分配或生活費支付。遺囑替代信託可在死亡後自動分配，減少法律紛爭，但初期成本較高；保險金請求權信託則適合多子女家庭，用於管理繼承資金。公共信託旨在保護資產與支出控制，民間信託則以資產增值與移轉為目標，因此有必要採用兩者互補的二元化策略。不過，自本月啟動的公共信託僅為試辦專案，對象與金額有所限制，預計於 2028 年起擴大為正式事業。