介護施設に暮らす認知症の母親を養う 59 歳の A 氏が直面する過酷な現実は、多くの中年層が共感できる話だ。医療費と介護費用で急遽 1,500 万円が必要になった際、母親の口座にあった 2 億 5,000 万円の預金を引き出そうと試みたが、銀行窓口で足が止まってしまう状況だった。金融機関は将来の相続紛争などの法的問題を懸念し、家族構成員の出金を制限していたのだ。銀行職員のアドバイス通り、事前に信託を設定しておかなかったので A 氏は家庭裁判所に成年後見開始を申請する必要に迫られ、そのために数ヶ月かかる間、資金を有効活用することができなかった。このように緊急の資金需要に対応できない構造は、認知症を抱える家族に大きな不安を与える。

軽度認知障害の診断を受けた 74 歳の B 氏はまだ日常生活に大きな支障はないものの、記憶力や集中力の低下を実感しており、認知症の悪化に対する不安を抱えている。最近、認知症高齢者を狙ったボイシングフィッシング犯罪が急増したことで、財産管理への心配が深まったが、子供に任せるには負担が大きく、自分で管理するのも不安な状況だ。高齢化が加速するにつれ、認知症 환자의資産規模は昨年 172 兆円を超え、2050 年には 488 兆円に達すると見込まれている。経済規模の拡大に伴い高齢者の資産が増えるにつれ、管理不備と金融詐欺のリスクも同時に拡大していることになる。

認知症による判断力の低下で事実上使用が止まっている莫大な資産をどう保護するかが核心的な問題だ。意思決定能力が低下する前に、現在保有する資産をいつどのように活用し、誰に権限を委任するかを事前に決めておくのが最も効果的だ。認知症発症後の対応も可能だが、法的手続きを踏むと数ヶ月かかるため、緊急事態に適切に対応するのは困難である。このような背景から、政府と国民年金公団は今月から認知症安心財産管理サービスの実証事業を開始し、認知症または軽度認知障害高齢者の財産を公的に管理し、医療費と生活費を計画された現金フローに従って支給する案を策定した。

サービスの核心は単なる保管ではなく、毎月必要な費用を自動的に配分し、資産が実質的に生活に使えるように設計されている点にある。予期せぬ高額な出金や契約変更については審査手続きを踏ませることで、詐欺や経済的虐待を事前に防ぐ。加入対象は認知症患者だけでなく、財産管理が困難な軽度認知障害高齢者まで包括しており、認知症患者の場合後見人の選任が必須である。適切な代理人がいない場合は、政府が公共後見人を介して支援を行う。財産の範囲は現金性資産を最大 10 億円まで受け入れ、中産階層の保護のため民間信託より低廉な費用構造を持っており、基礎年金受給者は無料、残りは年 0.5% 程度だ。

資産規模が 10 億円を超えたり不動産まで管理したい場合は、民間金融商品の認知症信託を検討する必要がある。銀行と保険会社は遺言代用信託、認知症安心信託、保険金請求権信託など多様な商品を通じて、死亡後の財産分配や生活費支給を自動化する。遺言代用信託は死亡後に自動分配され法的紛争を減らせるが初期費用が高く、保険金請求権信託は相続資金管理のために多子女世帯に適している。公共信託は資産保護と支出統制を、民間信託は資産増殖と移転を目的とするため、両商品を補完材として活用する二重化戦略が必要だ。ただし今月から始まる公共信託は実証事業であり対象と金額に制限があり、2028 年から本事業として拡大される予定である。