La dura realidad a la que se enfrenta el Sr. A, de 59 años, que cuida a su madre con demencia en una residencia de cuidado, es una historia que muchos adultos de mediana edad pueden comprender. Cuando necesitaba urgentemente 15 millones de wones para gastos médicos y de cuidados, intentó retirar 250 millones de wones del depósito de su madre, pero tuvo que desistir ante la ventanilla del banco. Las instituciones financieras restringieron el retiro de familiares por temor a futuros problemas legales como disputas de herencia. Siguiendo el consejo del empleado del banco, el Sr. A tuvo que solicitar la apertura de una tutela judicial para su madre, lo que le impidió utilizar los fondos durante varios meses hasta que se completó el proceso. Estructuras que no pueden responder a demandas de capital urgentes generan gran ansiedad en las familias afectadas por la demencia.
El Sr. B, de 74 años, diagnosticado con deterioro cognitivo leve, aún no tiene grandes dificultades en la vida cotidiana, pero siente el declive de su memoria y concentración, lo que le provoca ansiedad ante la progresión de la demencia. Con el aumento reciente de los delitos de estafa telefónica dirigidos a ancianos con demencia, sus preocupaciones sobre la gestión patrimonial han profundizado; confiarlo a sus hijos resulta incómodo y gestionarlo por sí mismo genera inseguridad. A medida que se acelera el envejecimiento, el valor de los activos de los pacientes con demencia superó los 17.2 billones de wones el año pasado y se proyecta que lleguen a 488 billones de wones en 2050. A medida que crece la magnitud económica y aumentan los activos de los ancianos, también se expanden los riesgos de mala gestión patrimonial y fraude financiero.
La cuestión central es cómo proteger los grandes activos que están prácticamente bloqueados debido a la disminución del juicio causada por la demencia. Lo más efectivo es establecer previamente cómo y cuándo utilizar los activos actuales y a quién delegar las facultades, antes de que disminuya la capacidad de toma de decisiones. Aunque es posible actuar después del diagnóstico de demencia, los procedimientos legales tardan varios meses, lo que dificulta una respuesta adecuada en situaciones de emergencia. Ante este contexto, el gobierno y la Corporación Nacional de Pensiones de Corea iniciaron este mes un proyecto piloto para el servicio de gestión de activos tranquilos para la demencia, mediante el cual los activos de ancianos con demencia o deterioro cognitivo leve serán gestionados públicamente y los gastos médicos y de vida se pagarán según un flujo de efectivo planificado.
El núcleo del servicio no es solo el almacenamiento, sino el diseño para que los activos se utilicen realmente en la vida diaria mediante la distribución automática de los costos necesarios mensuales. Las extracciones de grandes montos inesperadas o los cambios en los contratos deben someterse a un proceso de revisión, lo que previene el fraude y la explotación económica. El servicio incluye no solo a pacientes con demencia, sino también a ancianos con dificultades para la gestión patrimonial debido al deterioro cognitivo leve; en el caso de pacientes con demencia, es obligatorio designar un tutor, y si no hay un representante adecuado, el gobierno conectará y apoyará con un tutor público. El alcance de los activos acepta hasta 1 mil millones de wones en activos de liquidez y cuenta con una estructura de costos más barata que los fideicomios privados para proteger a la clase media; los beneficiarios de la pensión básica lo obtienen gratuitamente y el resto cuesta aproximadamente 0.5% anual.
Si el tamaño del activo supera los 1 mil millones de wones o se desea gestionar también bienes raíces, se debe considerar un fideicomio privado para la demencia. Los bancos y las compañías de seguros automatizan la distribución de activos tras el fallecimiento y el pago de gastos de vida a través de diversos productos como fideicomios sustitutivos de testamento, fideicomios tranquilos para la demencia y fideicomios de derechos de reclamo de seguros. Los fideicomios sustitutivos de testamento se distribuyen automáticamente después de la muerte y pueden reducir las disputas legales, aunque tienen un costo inicial elevado, mientras que los fideicomios de derechos de reclamo de seguros son adecuados para familias con múltiples hijos para la gestión de fondos de herencia. Dado que el fideicomio público busca proteger los activos y controlar los gastos, mientras que el fideicomio privado tiene como objetivo la acumulación y transferencia de activos, es necesario utilizar una estrategia dual que combine ambos productos como complementarios. Sin embargo, el fideicomio público que inicia este mes es un proyecto piloto con limitaciones en cuanto a objetivos y cantidades, y se espera que se extienda a un proyecto principal a partir de 2028.